Devlet katkısıyla güçlenen gelecek: BES ile birikimlerinizi %30 daha değerli hale getirin

Bireysel Emeklilik

Ağustos 10, 2025

İçindekiler

Finansal geleceğin güvence altına alınması, bireylerin uzun vadeli hedeflerine ulaşabilmeleri açısından son derece önemlidir. Bu doğrultuda uygulanan devlet destekli tasarruf modelleri, düzenli birikim alışkanlığının kazanılmasına katkı sağlarken yatırım gücünü de artırır. Bireysel emeklilik sistemi (BES) ödemelerine %30 oranında sağlanan devlet desteği de birikimlerin daha kısa sürede değer kazanmasına imkân tanıyıp planlı bir gelecek için güçlü zemin oluşturur. Bu yazıda söz konusu katkı mekanizmasının nasıl işlediğini ele alacağız.

Bireysel Emeklilik Sistemi Nedir?

Uzun vadeli ve gönüllü katılıma dayalı olan bireysel emeklilik sistemi, bireylerin hayatı boyunca düzenli birikim yaparak emeklilik dönemlerinde ek gelir elde etmelerini amaçlayan özel bir emeklilik sistemidir. Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) tarafından sağlanan emekliliğe alternatif değil, tamamlayıcı nitelik taşır. Böylece mevcut sosyal güvenlik sisteminden yararlanan bireyler, BES birikimlerinden de faydalanarak emeklilik dönemlerinde finansal açıdan daha refah içinde olabilir.

Sistem, katılımcının belirlediği katkı paylarını anlaşmalı bir emeklilik şirketine yönlendirmesiyle işler. Bu katkılar profesyonel portföy yöneticileri tarafından fonlara yatırılarak değerlendirilir. Fon tercihleri, katılımcının risk profiline ve beklentilerine göre belirlenebilir ve/veya zaman içinde güncellenebilir. BES’in önemli avantajlarından biri, katılımcıların ödedikleri katkı paylarına devlet tarafından ek olarak %30 oranında katkı yapılmasıdır.

Devlet Katkısı Nedir, Nasıl İşler?

BES'e katılan bireylerin yaptığı katkı payı ödemelerine karşılık devlet tarafından sağlanan %30 oranındaki teşvik uygulamasına devlet katkısı denir. Bu katkı, katılımcının kendi hesabına ödenen tutarların %30’u kadar olup doğrudan ayrı, alt bir hesapta biriktirilir. Katılımcıların birikimleri gibi bu katkılar da emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir.

Örneğin bir katılımcı BES hesabına aylık 1.000 TL yatırdığında devlet bu katkıya ek olarak 300 TL yatırır. Böylece katılımcı her ay toplamda 1.300 TL birikim elde eder. Devlet katkısında dikkate alınan üst sınır, her yıl güncellenen brüt asgari ücretin yıllık toplamının %30’u kadardır. 2025 yılı için yıllık brüt asgari ücret tutarı 312.066 TL’dır. 2025 yılı yıllık brüt asgari ücret esas alındığında yıl içinde bireysel emeklilik hesabınıza ödenebilecek toplam devlet katkısı maksimum 93.620 TL'dır.

Devlet katkısı anında nakde çevrilemez. Katılımcının sistemde kalış süresine bağlı olarak kademeli biçimde hak edilir. QNB Sigorta Mobil veya qnbsigorta.com.tr üzerinden katkı takibi, fon dağılımı ve katkı limiti kontrolü kolayca gerçekleştirilebilir.

Devlet Katkısından Yararlanma Oranları

Devlet katkısıyla birlikte bireysel emeklilik sistemine düzenli katılım teşvik edilir. Ancak bu katkının tamamı sisteme girildiği anda değil, katılımcının BES’te geçirdiği süreye göre kademeli olarak hak edilecek şekilde planlanır. Katılımcının sistemde kaldığı yıl sayısı hak kazanacağı devlet katkısı oranını belirler.

Mevcut yasal düzenlemeye göre devlet katkısından yararlanma oranları şu şekildedir:

3 yıl tamamlandığında %15,
6 yıl tamamlandığında %35,
10 yıl tamamlandığında %60,
Emeklilik hakkı kazanıldığında, vefat veya maluliyet durumlarında %100.

Bu oranlar, devletin katkı olarak ödediği toplam tutarın ne kadarının sistemde kalınan süreye göre çekilebileceğini gösterir. Örneğin 6 yıl sistemde kalan bir katılımcı, kendi birikimine eklenen devlet katkısının %35’ini almaya hak kazanır.

Neden BES ile Birikim Yapmalısınız?

BES emeklilik dönemine yönelik bir tasarruf aracı olmanın yanı sıra devlet katkısı, fon getirisi ve finansal disiplin gibi avantajlarıyla güçlü bir birikim sistemidir. BES ile birikim yapmanın başlıca avantajlarını şöyle sıralayabiliriz:

Katkı payı ödemelerinizin %30’u oranında alacağınız ek destek diğer yatırım araçlarına kıyasla riskten bağımsız ve doğrudan getiridir.
Otomatik veya planlı ödemeler sayesinde bütçenizi zorlamadan istikrarlı birikim yapabilirsiniz.
Fonlar profesyonel yöneticiler tarafından yönetildiği için birikimleriniz zamanla artar. Fon dağılımını risk profilinize göre seçme özgürlüğünüz bulunur.
SGK’dan alacağınız emekli maaşına ek olarak BES birikiminiz de mali güvenlik sunar.
Fon değişikliği, katkı payı tutarı güncelleme ve ara verme gibi birçok işlem katılımcı tarafından kolayca yapılabilir.

Sıkça Sorulan Sorular

Devlet katkısından herkes yararlanabilir mi?

Evet. 18 yaşını doldurmuş ve Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olan herkes, kendi adına ödediği katkı payları üzerinden devlet katkısı alabilir.

Emekliliğe hak kazanmadan sistemden ayrılabilir miyim?

Bireysel emeklilik sisteminden dilediğiniz zaman ayrılabilirsiniz. Ancak sistemden erken çıkışlarda mevzuata göre stopaj kesintisi uygulanır. Bu kesinti, elde edilen getiri üzerinden hesaplanıp ayrılma şekline göre farklı oranlarda uygulanır. 10 yıldan önce ayrılanlar için %15, 10 yılı doldurup 56 yaşını beklemeden çıkanlar için %10, emeklilik, vefat veya maluliyet durumunda çıkanlar içinse %5 stopaj kesilir.

Devlet katkısını istediğim zaman çekebilir miyim?

Hayır. Devlet katkısı kademeli olarak hak edilir. Sistemden erken ayrılan katılımcılar yalnızca belirli oranda hak kazanabilir.